Le conseiller en gestion de patrimoine : l'architecte de votre patrimoine

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine est souvent mal compris.

Contrairement à des professions comme avocat, notaire ou expert-comptable, le titre de conseiller en gestion de patrimoine (CGP) n'est pas en lui-même une profession réglementée.

En théorie, n'importe qui pourrait donc utiliser cette appellation.

En pratique, un véritable professionnel du patrimoine exerce en réalité plusieurs métiers réglementés à la fois.

Un professionnel aux multiples habilitations

Le conseil en gestion de patrimoine repose généralement sur plusieurs statuts :

• Conseiller en investissements financiers (CIF)
• Courtier en assurance
• Agent immobilier

Pour les deux premiers statuts, l'inscription à l'ORIAS est obligatoire. Cet organisme contrôle notamment :

• la formation et les compétences professionnelles
• l'expérience
• la moralité
• l'assurance responsabilité civile professionnelle

Pour l'activité immobilière, une carte professionnelle délivrée par la Chambre de Commerce et d'Industrie est nécessaire.

Chaque statut impose également des obligations de formation continue, afin de maintenir un niveau d'expertise élevé et de suivre l'évolution constante des règles fiscales, juridiques et financières.

Mais ces statuts ne suffisent pas à définir le métier.

Le rôle réel du conseiller en gestion de patrimoine

On peut comparer le conseiller en gestion de patrimoine au médecin généraliste du patrimoine.

Il maîtrise l'ensemble des problématiques patrimoniales et possède une vision globale de la situation de son client.

Lorsque certaines questions deviennent très techniques, il sait s'entourer de spécialistes : notaire, avocat fiscaliste, expert-comptable ou autre professionnel du droit et du chiffre.

Cependant, contrairement à la médecine, ces spécialistes n'ont pas toujours une vision patrimoniale transversale. Par exemple :

• un notaire maîtrise parfaitement le droit de la famille et les successions, mais il est rarement spécialisé en droit des sociétés. Certaines stratégies patrimoniales impliquant des structures comme les SCI sont donc moins souvent envisagées.
• un expert-comptable possède une expertise très pointue en fiscalité et gestion d'entreprise, mais il n'intègre pas toujours les enjeux familiaux ou successoraux dans la structuration d'une société.

Chacun intervient dans son domaine d'expertise.

Le conseiller en gestion de patrimoine, lui, relie l'ensemble de ces dimensions.

Une vision globale du patrimoine

Un patrimoine ne se résume pas à des placements financiers. Il s'agit d'un ensemble complexe qui mêle :

• des enjeux juridiques (régime matrimonial, organisation de la détention des actifs, transmission)
• des enjeux fiscaux (fiscalité personnelle et professionnelle, optimisation des revenus et du capital)
• des enjeux économiques et financiers (rendement des actifs, structuration des investissements, gestion des revenus)

Une décision prise dans un domaine peut avoir des conséquences importantes dans un autre.

C'est précisément pour cette raison qu'une vision globale et transversale est indispensable.

Le conseiller en gestion de patrimoine : l'architecte du patrimoine

Le conseiller en gestion de patrimoine est, en réalité, l'architecte du patrimoine de ses clients.

Comme un architecte qui conçoit une maison, il commence par analyser l'existant :

• composition du patrimoine
• situation familiale
• situation professionnelle
• objectifs à long terme
• contraintes fiscales et juridiques

À partir de cette analyse, il bâtit une stratégie cohérente qui peut porter sur plusieurs sujets :

• l'organisation juridique du patrimoine
• la structuration des investissements
• l'optimisation de la fiscalité
• la préparation de la retraite
• l'anticipation de la transmission

Coordonner les spécialistes et garantir la cohérence des décisions

Nous l'avons vu, dans les situations patrimoniales importantes ou complexes, plusieurs professionnels interviennent souvent simultanément.

Chacun apporte une expertise indispensable dans son domaine : le notaire pour les aspects juridiques et successoraux, l'expert-comptable pour la fiscalité et l'entreprise, l'avocat pour certaines questions juridiques spécifiques, ou encore le banquier pour le financement.

Mais ces spécialistes n'ont pas toujours la même vision ni les mêmes priorités.

Le notaire peut privilégier une solution juridiquement sécurisée, l'expert-comptable une optimisation fiscale immédiate, tandis que le banquier se concentre sur les aspects de financement.

Pris isolément, chacun de ces conseils peut être pertinent. Mais sans vision globale, certaines décisions peuvent entrer en contradiction ou produire des effets indésirables sur d'autres aspects du patrimoine.

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine consiste alors à coordonner ces différents intervenants et à veiller à la cohérence d'ensemble de la stratégie patrimoniale.

C'est cette capacité de synthèse et de coordination qui lui permet d'assurer que chaque décision s'inscrit dans une logique patrimoniale globale.

C'est pourquoi, pour de nombreux dirigeants, chefs d'entreprise ou familles disposant d'un patrimoine significatif, le conseiller en gestion de patrimoine devient le premier interlocuteur dans l'organisation de leur patrimoine personnel et professionnel.